疫情沖擊下債務困境如何破局?政策支持與自救指南全解析
2020年以來,新冠疫情的持續(xù)沖擊讓許多家庭和個人陷入收入斷崖式下跌的困境。央行數(shù)據(jù)顯示,截至2025年一季度,全國信用卡逾期率較疫情前增長23%,小微
企業(yè)貸款不良率攀升至4.8%。面對這一特殊時期的債務危機,如何借助政策緩沖與科學自救走出困境?本文從政策依據(jù)、實操策略及心理建設三個維度提供系統(tǒng)性解決方案。
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一、政策紅利:疫情債務紓困的"安全網(wǎng)"
1. 官方信貸政策傾斜
銀保監(jiān)會2020年10號文明確要求金融機構對四類人群(確診患者、隔離人員、防控工作者及收入受困群體)實施信貸保護。具體措施包括:
住房貸款:最長可申請1年展期,期間不計入征信逾期
信用卡債務:允許分期展期至60個月,停息掛賬
創(chuàng)業(yè)擔保貸款:感染新冠的借款人可獲1年寬限期
2. 征信保護機制
央行特別規(guī)定疫情期間非惡意逾期不納入失信記錄。借款人需主動向銀行提交證明材料(如隔離證明、失業(yè)證明),經(jīng)認定后可調(diào)整信用記錄。
二、自救實操:債務重組的四步策略
1. 優(yōu)先級債務梳理
建立"3色債務清單":
紅色(緊急):房貸、抵押貸(優(yōu)先協(xié)商展期)
黃色(次急):信用卡、信用貸(申請停息分期)
藍色(緩沖):非征信類網(wǎng)貸(暫緩或協(xié)商)
2. 銀行政策激活術
主動協(xié)商話術模板:"因疫情失業(yè)/減薪,現(xiàn)收入僅XX元,可提供失業(yè)證明/流水。申請將XX萬元房貸展期至5年,每月還款額降至XX元"
關鍵證據(jù)留存:催收錄音、困難證明、醫(yī)療隔離文件
3. 現(xiàn)金流急救包
資產(chǎn)置換:出租閑置房產(chǎn)、二手車置換現(xiàn)金
副業(yè)增收:開發(fā)技能副業(yè)(設計、翻譯、電商)
社群互助:加入本地債務共擔小組,共享資源
4. 心理韌性建設
債務崩盤期需遵循"3不原則":不逃避通訊、不盲目借貸、不自我否定。參考某30歲創(chuàng)業(yè)者案例:其通過直播副業(yè)月增收入8000元,2年內(nèi)清償50萬債務。
三、未來預警:后疫情時代的財務免疫力建設
1. 動態(tài)債務防火墻
建立"3612月"應急資金池:
3個月生活費(活期存款)
6個月還款額(貨幣基金)
12個月保險保障(醫(yī)療+失業(yè)險)
2. 信貸
健康監(jiān)測
每季度自查征信報告,利用央行APP免費查詢服務。發(fā)現(xiàn)異常立即聯(lián)系金融機構申訴。
疫情沖擊下的債務困境本質(zhì)是現(xiàn)金流危機。借助政策緩沖帶與科學自救體系,多數(shù)債務問題可在23年內(nèi)逐步化解。關鍵要構建"政策依賴→自我造血→風險免疫"的三階應對模型,在危機中培育長期財務韌性。
按照疫情要防住、經(jīng)濟要穩(wěn)住、發(fā)展要安全的要求,進一步加強對受新冠肺炎疫情影響嚴重行業(yè)企業(yè)等的金融支持,確保有關金融紓困政策落地,現(xiàn)將有關要求及實施細則通知如下:
一、切實增強大局意識
(一)各級監(jiān)管部門、銀行保險機構和相關行業(yè)協(xié)會要堅持金融服務的普惠性、人民性,切實增強社會責任感,全力做好統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展工作,處理好服務實體經(jīng)濟與防控金融風險的關系,持續(xù)優(yōu)化改進金融服務,助力夯實經(jīng)濟穩(wěn)定運行、質(zhì)量提升的基礎。
(二)銀行保險機構要聚焦因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)(含個體工商戶,下同)等金融服務中的痛點堵點難點,采取針對性的有效紓困措施,支持暫時遇困行業(yè)企業(yè)渡過難關、恢復發(fā)展,不斷提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。
二、加大信貸支持力度
(三)推動信貸余額穩(wěn)步增長。銀行機構要及時滿足因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)的合理、有效信貸需求,努力實現(xiàn)住宿、餐飲、零售、文化、旅游、交通運輸?shù)仁芤咔橛绊憞乐匦袠I(yè)信貸余額持續(xù)穩(wěn)步增長。
(四)實施專門資源傾斜。銀行機構要充分評估疫情影響,通過安排專項信貸額度、調(diào)整績效考核、合理下放審批權限、實施優(yōu)惠內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價等方式,加大對受疫情影響嚴重地區(qū)、行業(yè)的信貸資源傾斜和保障。
(五)強化普惠金融服務。2022年繼續(xù)實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標,確保個體工商戶貸款增量擴面,繼續(xù)實現(xiàn)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長、普惠型涉農(nóng)貸款差異化增速目標。銀行機構要層層抓實小微企業(yè)、涉農(nóng)信貸計劃執(zhí)行,向受疫情影響嚴重地區(qū)進一步傾斜信貸資源,為小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶停工停產(chǎn)期間應急性資金需求、復工復產(chǎn)提供信貸支持。國有大型商業(yè)銀行要確保全年新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6萬億元。地方法人銀行要用好用足普惠小微貸款支持工具、支小再貸款等政策。
(六)提升融資擔保效能。擴大政府性融資擔保業(yè)務覆蓋面,對符合條件的住宿、餐飲、零售、文化、旅游、交通運輸?shù)壤щy行業(yè)的中小微企業(yè)、個體工商戶,鼓勵政府性融資擔保機構提供融資擔保支持,及時履行代償義務,金融機構盡快放貸,不盲目壓縮授信或收回貸款。發(fā)揮好農(nóng)業(yè)信貸擔保作用,強化涉農(nóng)信貸風險市場化分擔和補償。鼓勵省級再擔保機構主動對接國家融資擔保基金,擴大再擔保業(yè)務覆蓋面。
(七)做好創(chuàng)業(yè)擔保貸款。銀行機構要配合地方政府優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策,積極為符合條件納入創(chuàng)業(yè)擔保貸款扶持范圍的新市民提供服務,優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔保貸款辦理流程,提高創(chuàng)業(yè)主體融資效率。
三、做好接續(xù)融資安排
(八)明確幫扶支持對象。銀行機構要積極幫扶前期信用記錄良好、因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè),能幫盡幫,避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸、斷貸。
(九)主動開展續(xù)貸服務。銀行機構要加強因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)融資需求的跟蹤分析,主動提前開展接續(xù)融資信貸評審,按照市場化原則,對符合條件的積極給予續(xù)貸支持。
(十)實施延期還本付息。商業(yè)銀行等金融機構繼續(xù)按市場化原則與中小微企業(yè)(含中小微企業(yè)主)和個體工商戶、貨車司機等自主協(xié)商,對其貸款實施延期還本付息,努力做到應延盡延,延期還本付息日期原則上不超過2022年底。對于受疫情影響嚴重的餐飲、零售、文化、旅游、交通運輸?shù)壤щy行業(yè)2022年底前到期的普惠型小微企業(yè)貸款,應根據(jù)實際情況給予傾斜,并適當放寬延期期限。辦理延期時不得“一刀切”地強制要求增加增信分險措施。延期貸款涉及政府性融資擔保的,有關融資擔保機構要積極給予支持,幫助受疫情影響企業(yè)續(xù)保續(xù)貸。
(十一)完善個貸還款安排。對因感染新冠肺炎住院治療或隔離、受疫情影響隔離觀察或失去收入來源的人群,金融機構對其存續(xù)的個人住房、消費等貸款,靈活采取合理延后還款時間、延長貸款期限、延期還本等方式調(diào)整還款計劃。
(十二)準確實施貸款分類。對第(十)、(十一)條實施延期的貸款,在延期過程中堅持實質(zhì)性風險判斷,不單獨因疫情因素下調(diào)貸款風險分類,不影響征信記錄,并免收罰息。
(十三)提供便利還貸方式。對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)連續(xù)性強、有經(jīng)常性短期循環(huán)用信需求的企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體,鼓勵銀行機構推廣“隨借隨還”的貸款模式。
(十四)對減租人給予支持。對2022年減免3—6個月服務業(yè)小微企業(yè)和個體工商戶承租人房屋租金的國有房屋出租人,鼓勵國有銀行按照其資質(zhì)和風險水平給予優(yōu)惠利率質(zhì)押貸款等支持。國有銀行在滿足貸款條件的前提下,根據(jù)貸款申請人資質(zhì)情況和證明性材料,進一步優(yōu)化相關機制和業(yè)務流程。對非國有房屋減免租金的出租人,國有銀行可同等給予上述優(yōu)惠。
(十五)用好地方紓困政策。鼓勵銀行機構積極利用各級地方政府推出的紓困幫扶基金、風險補償、財政貼息、財政獎補等政策安排,加大對因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)的金融支持。
(十六)發(fā)揮各類組織作用。融資租賃公司要主動了解承租人的困難及訴求,合理采取展期續(xù)租、降租讓利等幫扶措施。小額貸款公司要按照市場化原則與受疫情影響嚴重的客戶自主協(xié)商,靈活采取減緩催收、貸款展期、續(xù)貸等支持措施。對受疫情影響未能及時辦理贖當、續(xù)當?shù)目蛻簦洚斝幸m當減緩催收,減收或免收罰息,不盲目做逾期絕當處理。
四、適當提高不良貸款容忍度
(十七)提高行業(yè)不良容忍度。鼓勵銀行機構在受疫情影響的特定時間內(nèi)適當提高住宿、餐飲、零售、文化、旅游、交通運輸?shù)刃袠I(yè)的不良貸款容忍度,幅度不超過3個百分點。
(十八)及時報告調(diào)整情況。銀行機構要及時將有關不良貸款容忍度管理制度調(diào)整情況書面報告監(jiān)管部門。
五、持續(xù)提升服務效率
(十九)提供持續(xù)金融服務。銀行保險機構要著力保障疫情嚴重區(qū)域基礎金融服務不間斷,對受疫情影響暫停營業(yè)或調(diào)整營業(yè)時間的網(wǎng)點,及時提供替代金融服務,并多渠道公告提醒,努力降低疫情給金融服務帶來的不利影響。
(二十)提高業(yè)務辦理時效。在疫情集中暴發(fā)地區(qū),銀行機構可根據(jù)實際情況階段性簡化業(yè)務流程和申請材料。由于客觀原因無法落實貸款調(diào)查和評審的,在確保風險可控前提下,探索采取“容缺辦理、事后補辦”等方式,以實現(xiàn)快速審批、快速放款。
(二十一)適當減免服務收費。銀行保險機構要嚴格落實各項金融服務收費政策,鼓勵加大對因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)金融服務收費的優(yōu)惠減免力度。
(二十二)加快保險理賠服務。保險機構要做好因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)保險服務,主動了解投保企業(yè)和客戶損失情況,開辟綠色通道,提升理賠效率,做到應賠盡賠快賠。
六、創(chuàng)新信貸服務模式
(二十三)增加信用貸款投放。銀行機構要深入挖掘和有效利用涉企信用信息數(shù)據(jù),增加對因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)信用貸款的投放。
(二十四)優(yōu)化發(fā)展供應鏈金融。鼓勵銀行機構優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融服務,依法合規(guī)發(fā)展訂單、存貨、應收賬款等抵質(zhì)押融資業(yè)務,加強與核心企業(yè)的合作,加大對上下游中小微企業(yè)的融資支持。
(二十五)創(chuàng)設專項紓困產(chǎn)品。鼓勵銀行機構針對受疫情影響的特定區(qū)域、特定客戶,在風險可控的前提下創(chuàng)新專項紓困信貸產(chǎn)品,幫助企業(yè)解決流動資金緊張等問題。
(二十六)大力發(fā)展數(shù)字金融。銀行保險機構要強化科技賦能,依法合規(guī)運用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等新技術開展流程和業(yè)務創(chuàng)新,積極發(fā)展線上金融,提高金融需求響應、審批、辦理速度,為因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)提供更加便捷多樣的金融產(chǎn)品和服務。
七、完善考核激勵機制
(二十七)優(yōu)化調(diào)整考核機制。銀行機構應結合實際情況階段性調(diào)整內(nèi)部績效考核機制,在不良貸款容忍度范圍內(nèi)對相關信貸業(yè)務條線和分支機構考核不予扣分或適當減輕扣分。
(二十八)落實盡職免責制度。銀行機構要進一步將授信盡職免責與不良貸款容忍度有機結合,暢通申訴異議渠道。在依法合規(guī)的前提下,若分支機構相關業(yè)務在不良貸款容忍度范圍內(nèi),相關分支機構負責人、業(yè)務部門和從業(yè)人員可減輕或免予追責。
八、發(fā)揮保險保障功能
(二十九)增加保險產(chǎn)品供給。鼓勵保險機構針對因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)特點,積極發(fā)展財產(chǎn)保險、責任保險業(yè)務,創(chuàng)新保險產(chǎn)品,豐富企業(yè)風險分散渠道。
(三十)提高保險覆蓋面。保險機構要進一步提高營業(yè)中斷險、財產(chǎn)損失險、雇主責任險、貨物運輸險等業(yè)務覆蓋面,為企業(yè)因疫情停工停產(chǎn)期間的財產(chǎn)損失及營業(yè)中斷利潤損失等提供保險保障。
(三十一)做好外貿(mào)金融服務。有關保險機構要擴大出口信用保險覆蓋范圍,優(yōu)化承保理賠條件、簡化理賠手續(xù),合理降低保險費率。鼓勵銀行機構同保險機構深化合作,有效發(fā)揮保單增信作用,發(fā)展保單融資業(yè)務,更好滿足外貿(mào)企業(yè)融資需求。
(三十二)鼓勵延期收取保費。在受疫情影響較為嚴重的地區(qū),鼓勵保險機構根據(jù)實際情況適當延長保單到期日或延期收取保費。
九、有效加強信貸管理
(三十三)區(qū)別對待涉企風險。銀行機構要科學把握信貸政策執(zhí)行要求,對企業(yè)經(jīng)營遇到的困難問題要綜合研判、分類施策,不能搞“一刀切”。
(三十四)管好貸款資金用途。銀行機構要扎實做好貸款“三查”,加強資金用途審查和流向管理,防止貸款違規(guī)挪用。
(三十五)加強風險預警處置。銀行機構要密切關注因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況,加強資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測,足額計提撥備,加快不良資產(chǎn)處置,前瞻性做好風險預警及化解處置預案。
十、主動做好宣傳引導
(三十六)宣傳推廣金融產(chǎn)品。銀行保險機構要全面梳理支持因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)等的金融產(chǎn)品和服務,通過營業(yè)網(wǎng)點、門戶網(wǎng)站、手機APP、微信公眾號等多種渠道主動加大宣介力度,有效提升產(chǎn)品服務知曉度。
(三十七)提高企業(yè)金融素養(yǎng)。銀行保險機構要主動向企業(yè)特別是困難行業(yè)企業(yè)宣傳講解金融知識,提高企業(yè)誠信經(jīng)營和金融風險防范意識,積極幫助企業(yè)運用金融工具規(guī)避經(jīng)營風險。
(三十八)加強經(jīng)驗復制推廣。相關行業(yè)協(xié)會要及時總結銀行保險機構在因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)金融服務方面的工作成效,促進良好經(jīng)驗和創(chuàng)新成果復制推廣。
十一、推動形成政策合力
(三十九)鼓勵出臺地區(qū)政策。各級監(jiān)管派出機構要結合疫情形勢變化和地區(qū)經(jīng)濟受沖擊情況,會同有關部門適時出臺區(qū)域性金融支持政策。
(四十)增強政策協(xié)同效應。各級監(jiān)管派出機構要加強與地方財政、發(fā)改、工信、交通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、商務、文旅等部門的溝通協(xié)調(diào),多方爭取支持,形成政策合力。促進對困難行業(yè)企業(yè)金融服務需求的精準對接,建立幫扶吸納就業(yè)較多行業(yè)企業(yè)的專項紓困融資機制,推動完善配套風險補償措施。加強涉企涉農(nóng)信用信息共享,推動地方建設完善融資信用服務平臺。
十二、加強政策督導落實
(四十一)細化落實幫扶舉措。銀行保險機構要健全細化因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)等金融服務專項制度或措施,明確延期還本付息等扶持政策辦理流程和渠道,確保相關紓困政策落地見效。
(四十二)強化政策落實督導。各級監(jiān)管部門要加強對銀行保險機構支持因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)等工作的督促指導,及時開展政策落實情況的評估檢查,通過通報、約談等方式,對相關機構落實政策不到位、執(zhí)行走偏等問題予以糾正,切實提升遇困行業(yè)企業(yè)金融服務質(zhì)效。